カナダ銀行、住宅ローンの支払いが最大40％急増する可能性があると発表

カナダ銀行は、2026年までにほぼすべての借り手が住宅ローンを更新する必要があり、その結果、支払額が増加すると述べた。ショーン・キルパトリック/カナダ・プレス

カナダ銀行は、今後数年間でローンを更新する住宅ローン借り手の月々の返済額が20％から40％急増すると予測している。

これまでのところ、住宅ローンの毎月の返済額が固定されているため、大部分の借り手は金利上昇の苦痛を感じていない。 しかし同銀行は、2026年までにほぼすべての借り手が住宅ローンを更新する必要があり、その結果、支払額が増加すると述べた。

同中銀は年次金融システムレビューで「借入コストの上昇を踏まえ、カナダ銀行は家計の債務返済能力について昨年以上に懸念している」と述べた。 「住宅ローンの更新に伴い、今後数年間でさらに多くの世帯が経済的プレッシャーに直面すると予想される。」

中銀はまた、世界の銀行システムのストレスに関連したリスクも強調したが、このストレスはここ数カ月で複数の米国銀行の破綻やクレディ・スイスの緊急売却で表面化している。 金利の急激な上昇により金融システム全体の亀裂が露呈しており、中銀は低金利に依存したビジネスモデルをとっている金融機関が特に脆弱だと警告した。

同銀行によると、カナダの住宅ローンの約３分の１では、中銀が基準金利を０．２５％から４．５％に引き上げ始める前の昨年２月と比較して、すでに支払額が増加しているという。 住宅ローン借り手の大多数は今後 3 年間に更新を控えており、ほとんどが 2025 年と 2026 年に更新されます。

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変動金利住宅ローンの借り手は、ローンがカナダ銀行の基準金利に連動しているため、最大の金利上昇を負担している。 しかし、変動金利の借り手のほとんどが毎月の支払いが固定であることを考えると、毎月それ以上支払う必要はありません。 その代わり、月々の支払いのうち利息に充当される割合が高くなり、そのため償却期間が30年をはるかに超えて延びています。

こうした借り手はローンを更新する際、借り換えて新たに住宅ローンを組まない限り、元の返済スケジュールに戻す必要がある。 中央銀行の計算によると、更新時に当初の償却期間を維持した場合、支払いは40％増加する必要がある。

ローン期間中金利が一定の固定金利住宅ローンの借り手の場合、月々の返済額は20％から25％増加すると銀行は試算している。

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雇用市場が引き続き堅調で失業率が低いことを考慮すると、住宅ローンの支払額の増加は「ほとんどの家計にとって対処可能なはずだ」と同行は述べた。 しかし同行は、一部の家計にとっては影響がさらに大きくなるとも述べた。

同銀行のキャロリン・ロジャーズ上級副総裁は、新規住宅ローンの最大償還額を永久に延長するという考えを却下した。 しかし同氏は、既存の借り手の返済期間を延長することで、住宅ローンの支払い増に苦しむ人々の救済につながる可能性があると述べた。

同氏は記者会見で「返済額がかさみ、家計が対処しきれないほど家計を圧迫した場合、返済は家計が利用できる緩衝材だ」と述べ、融資期間の延長は「住宅ローンに対する良い解放弁だ」と付け加えた。支払いの一時的な増加に対処するのに役立ちます。」

同銀行は、特に金利がゼロに近かった新型コロナウイルス感染症の狂乱の最中に住宅を購入した住宅所有者の間で、経済的ストレスの兆候が現れ始めていると述べた。 報告書によると、2020年から2022年の間に住宅ローンを組んだ世帯は、2017年から2018年に住宅ローンを組んだ世帯に比べて、クレジットカード債務を平均して約17％多く引き継いでいるという。